3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое автокредит

На каких условиях дают автокредит и что это такое?

С каждым годом количество автомобилей на дорогах становится все больше, и это несмотря на то, что цена на них неуклонно растет.

Такая тенденция происходит во многом благодаря возможности приобрести авто в кредит.

Если у вас есть желание получить машину уже сейчас, а средства для полной стоимости вы не собрали, тогда вам будет интересно узнать, что такое автокредит и какие условия его получения.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

  • заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
  • паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
  • трудовая книжка (копии определенных страниц);
  • справка о ваших доходах;
  • водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Рекомендации

Итак, чтобы ваш автокредит не стал источником дополнительных проблем и головной боли, постарайтесь следовать нескольким правилам:

  1. Внимательно изучайте кредитный договор: вы должны четко знать, сколько вы должны платить кредитору, какие есть у вас права и обязанности.
  2. При необходимости обратитесь к кредитным брокерам за помощью. Они помогут разобраться во всех моментах кредитования и избежать возможных «подводных камней».
  3. Избегайте сомнительных «сделок» с автокредитами, поскольку есть риск того, что вы можете стать жертвой мошенников.
  4. Не пренебрегайте страховкой, так как защита от форс-мажора и спокойный сон гораздо важнее экономии.
  5. Всегда поддерживайте тесную связь с банком, договаривайтесь с ним, если финансовые возможности неожиданно снизились: в результате этого ваши потери удастся минимизировать.

Ознакомившись с условиями банков и хорошенько все обдумав, вы, несомненно, изберете оптимальный вариант того, где выгоднее взять автомобиль в кредит. Благодаря этому вам не только удастся сэкономить средства, но и в скором времени наслаждаться комфортной ездой на машине.

Что такое автокредитование и какие условия получения?

Автокредит позволяет упростить покупку автомобиля. Предложение дает возможность начать использовать машину сразу же, а заплатить за нее позднее. Автокредитование расширяет спектр доступных к покупке машин и снижает единовременную нагрузку на бюджет. Предложение сильно отличается от стандартного потребительского кредитования. Автокредит требует наличия залога, оформление страховки и присутствие существенных ограничений на распоряжение машиной с юридической точки зрения.

Что такое автокредит?

Автокредит — целевое предоставление денежных средств в долг под проценты на покупку транспортного средства. Выделенную сумму нельзя потратить на иные цели. Банк перечисляет деньги автосалону, в котором приобретается машина. Запрашиваемая сумма на руки не выдается.

Взаимодействие между банком и заемщиком регулирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Нормативно-правовой акт отражает условия, которые должны содержаться в договоре, а также фиксирует особенности его заключения. В соответствии с нормой происходит разрешение споров и применяются меры, если гражданин нарушил сроки возврата основной суммы задолженности или уплаты процентов автокредита.

Автокредит предполагает наличие залога. Им выступает приобретаемый автомобиль. Это приводит к наложению ряда ограничений на возможность распоряжения транспортным средством.

Пока заемщик не произведет полный расчет с финансовой организацией, он не сможет:

  • продать машину;
  • подарить транспортное средство;
  • использовать автомобиль в качестве залога по другому кредитному
    договору.

Автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован. Заемщику предстоит приобрести ОСАГО и КАСКО на весь период погашения задолженности. Это повышает стоимость автокредита. Существуют предложения, позволяющие отказаться от покупки КАСКО. Однако такие услуги обычно предполагают повышение процентной ставки автокредита.

Покупка подержанного автомобиля в кредит также возможна. Однако действие удастся осуществить только в автосалоне. Автокредит на покупку транспортного средства у частного лица предоставляется крайне редко и требует соблюдения большого количества формальностей. Продавец должен быть готов пойти навстречу потенциальному заемщику и посетить вместе с ним банк, а также предоставить ряд дополнительных документов на автомобиль.

Отличие автокредита от потребительского кредита

На первый взгляд автокредит очень похож на стандартное потребительское предложение. На деле услуги сильно отличаются друг от друга. Разница состоит в следующем:

  1. Срок возврата денежных средств. Обычно потребительский кредит нужно вернуть в течение 1-3 лет. Иногда период может быть продлен до 5 лет. Максимальный срок автокредитования доходит до 10 лет.
  2. Размер доступной суммы. Сегодня существуют потребительские кредиты, предполагающие получение до одного миллиона руб, не более. Однако значение показателя всё равно будет ниже, чем доступный лимит по автокредиту. Финансовая организация может выдать до 10 млн руб.
  3. Цель предоставления денежных средств. При помощи потребительского кредита удастся приобрести любую вещь. Деньги выдаются наличными или зачисляются на счет заемщика. Клиент может потратить их по своему усмотрению. Получение автокредита предполагает целевое использование денежных средств. Банк самостоятельно перечислит их на счет продавца.
  4. Потребность в первоначальном взносе. Обычно потребительский кредит предоставляется без стартового платежа. Достаточно лишь документального подтверждения факта платежеспособности, и наличия места официального трудоустройства. Автокредит предполагает предоставление большого количества
    денежных средств. По этой причине заемщик должен продемонстрировать фактическую платежеспособность. Он обязан предоставить первоначальный взнос. Стартовый платеж представляет собой уплату части денежных средств от стоимости автомобиля.

В законе не фиксируются различия между кредитами. Разница вытекает из заключаемого с банком договора.

Плюсы и минусы автокредита

Использование любой банковской услуги связано с положительными и отрицательными особенностями. К плюсам автокредита можно отнести:

Недостатков у предложения также много. Взяв автокредит, человек столкнется со следующими минусами:

  • приобретенный автомобиль будет выступать в качестве залога;
  • заемщик не сможет полноправно распоряжаться имуществом до полного
    раскрытия обязательств перед финансовой организацией;
  • к потенциальному заемщику предъявляются высокие требования;
  • присутствует потребность в приобретении полиса КАСКО, что
    существенно повышает итоговую стоимость автокредита;
  • для студентов и пенсионеров процентная ставка по кредиту
    существенно завышена;
  • из-за длительного периода расчета переплата будет существенной.
Читать еще:  Антифриз G12 красный технические характеристики и отзывы

Условия на получение

Условия получения автокредита устанавливает банк. Процедура осуществляется с учетом требований ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года. Условия автокредита различаются в зависимости от его вида. Средняя процентная ставка по предложению составляет порядка 15% годовых. Размер доступной суммы обычно не превышает 5 млн руб. Из правила возможны исключения. Гражданину предстоит заплатить первоначальный взнос. Его величина составляет 10% от стоимости авто.

Сотрудничество осуществляется с гражданами, достигшими 21 года. На момент возврата кредита заемщик должен быть младше 65 лет. Сроки могут различаться в зависимости от банка. Финансовые организации сотрудничают только с гражданами РФ. Претендент на получение денежных средств должен быть официально трудоустроен.

Дополнительно предстоит предоставить два и более контактных телефона для оперативной связи. Выдвигаются и требования к стажу. Если гражданин хочет купить новую машину, он должен проработать минимум 4 месяца на последнем месте осуществления трудовой деятельности. Для подержанного авто значение показателя повышается до 6 месяцев.

Виды автокредитования

Разновидностей автокредита много. По цели использования приобретаемого транспортного средства их делят на стандартные и коммерческие. В первой ситуации машина приобретается для собственного использованная. Деньги даются на легковой автомобиль.

Коммерческий автокредит предоставляется предпринимателям для приобретения авто для дальнейшего использования в бизнесе. Обычно услуга позволяет приобрести спецтехнику или грузовые машины. Не стоит путать услугу с лизингом. С первого дня транспортное средство переходит в собственность коммерческого лица. Обычным гражданам такая услуга не предоставляется.

Градация может быть осуществлена по автомобилям, на которые запрашиваются денежные средства. Выделяют следующие виды автокредита:

  1. На новую легковую машину. С помощью предложения гражданин сможет приобрести транспортное средство без пробега в автосалоне.
  2. На подержанную легковую машину. Деньги предоставляются на покупку транспортного средства на вторичном рынке.
  3. На грузовой автомобиль. Банк выдает средства на приобретение транспорта для перевозки груза.

Периодически финансовые организации обновляют линейку действующих предложений по автокредитованию. Основными видами программ выступают:

  1. Классический автокредит. Это самое распространённое предложение. Услуга позволяет приобрести новый автомобиль в автосалоне. Предложение отличается относительно небольшой процентной ставкой, длительным сроком кредитования и высоким кредитным лимитом. Однако приобрести автомобиль удастся только в автосалоне. Дополнительно потребуется предоставить первоначальный взнос и стартовый платеж.
  2. Экспресс автокредит. Услуга отличается высокой скоростью оформления и небольшим пакетом документации. Ставки по предложению не сильно отличаются от стандартных. Однако в процессе оформления может потребоваться уплата дополнительной комиссии. Ее размер может выходить до 6% в год от стоимости автомобиля. Комиссию необходимо вносить в течение всего периода закрытия обязательность.
  3. Trade-in. Популярность программы повышается. Услуга предоставлена для владельцев автомобилей не старше 5 лет. Салон приобретает машину клиента. Денежные средства направляются в качестве первоначального взноса по автокредиту. Оставшуюся сумму предоставляет банк. Покупателю не придётся самостоятельно искать лицо, готовое приобрести старый автомобиль. Однако стоимость транспортного средства обозначает автосалон. Она может быть значительно ниже рыночной стоимости транспортного средства.
  4. Льготное кредитование. Услуга позволяет снизить размер процентной ставки. Она предоставляется в рамках госпрограммы. Предложение дает возможность сэкономить, но существенно ограничивает список доступных к покупке машин.
  5. Автокредит по двум документам. Услуга позволяет избавиться от необходимости в сборе большого количества справок. Предоставить нужно лишь два документа на выбор, одним из которых является паспорт. Заявка рассматривается быстро. Однако процентная ставка и первоначальный взнос будут существенно повышены.
  6. Автокредит без КАСКО. Услуга дает возможность воспользоваться программой без приобретения страховки. Произойдет повышение процентной ставки. Иногда стоимость услуги становится дороже классического предложения.
  7. Без стартового платежа. Гражданину не придется копить денежные средства для использования услуги. Однако запрашивается расширенный пакет документации и тщательно проверяется кредитная история заемщика. Услуга позволяет приобрести только новый автомобиль. Размер процентной ставки будет высоким.
  8. Беспроцентное автокредитование. Воспользовавшись схемой, гражданин должен будет погашать кредит не перед банком, а перед автосалоном. Автомобиль удастся приобрести без накрутки.
  9. На подержанный автомобиль. Б/у машины стоят дешевле. Однако на транспортное средство придется оформлять КАСКО. Дополнительно авто должно соответствовать требованиям банка.
  10. Buy-back. Оформление автокредита осуществляется по стандартной схеме. Клиент самостоятельно определяет размер платежа. Когда срок погашения кредита завершается, человек должен внести оставшуюся сумму. Обычно она составляет от 20 до 40% от цены машины.

Пример выгодного автокредита

Выгодный автокредит оценивается индивидуально. Обычно эксперты называют таковым стандартные предложения, позволяющие приобрести новую машину. Процентная ставка должна быть чуть ниже средней. К предложениям со слишком низкой переплатой стоит относиться настороженно. В них может присутствовать скрытая комиссия, способная увеличить стоимость автокредита в несколько раз.

Выгодный автокредит подразумевает внесение стартового платежа и оплату КАСКО. Отказ от них приведет к существенному повышению стоимости. Однако банк не должен ограничивать возможность выбора страховой компании. Это позволит заемщику сэкономить на покупке страховки.

Необходимые документы

Закон не устанавливает список документации, которую нужно предъявить в обязательном порядке при автокредитовании. Перечень бумаг определяет банк. Обычно необходимо предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • водительские права;
  • трудовую книжку;
  • СНИЛС;
  • военный билет, если воспользоваться услугой решил мужчина в
    возрасте до 27 лет.

Банк сохраняет за собой право запросить дополнительную документацию. Так, при оформлении автокредита может потребоваться и предоставление загранпаспорта или иного удостоверения личности. Присутствие отметки о поездке в другую страну в течение 12 месяцев может повысить шанс на принятие положительного решения.

Обязательна ли страховка при автокредитовании?

В статье 16 ФЗ №2300-1 от 7 февраля 1992 года “О защите прав потребителей” говорится, что продавец не имеет права навязывать дополнительные услуги покупателям. Правило действует и в отношении страховки. Ее покупка является добровольной. Однако закон не обязывал банк сообщать клиенту причину отказа в предоставлении денег в долг. На практике эту особенность используют для того, чтобы отказать заемщику в выдаче автокредита. Если человек откажется покупать страховку, заявку отклонят. Дополнительно существуют предложения, позволяющие избежать покупки КАСКО. Однако их использование отразится на размере процентной ставки. Она повесится на несколько пунктов.

Права заемщика на авто

Купив транспортное средство на деньги банка, человек становится собственником авто, однако машина будет находиться в обременении до полного погашения обязательств. Такие правила содержатся в кредитном договоре. Особенности владения предметом залога регулирует статья 338 ГК РФ. В соответствии с ней, имущество остается у залогодателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом гражданин может продолжать использовать имущество. Процесс осуществляется в соответствии с нормами статьи 346 ГК РФ. Однако накладывается запрет на осуществление ряда юридических действий. Имущество нельзя продать, передать третьему лицу или предоставить в качестве обеспечения по-новому кредиту. Обычно все ограничения по автокредиту фиксируются в договоре.

Права банка на авто

Когда подписан договор, банк становится залогодержателем переданного в качестве обеспечения имущества. Он имеет право истребовать автомобиль из чужого незаконного владения. Такое право зафиксировано статьей 347 ГК РФ. Если заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, на объект залога может быть направлено взыскание. Такое правило отражено в статье 348 ГК РФ. В этой ситуации машина будет реализована, а денежные средства направлены на закрытие задолженности по автокредиту. Оставшиеся денежные средства возвращаются владельцу имущества.

Нюансы

Существует ряд особенностей, о которых стоит помнить в процессе оформления автокредита. Так, воспользоваться услугой женщине, находящейся в декрете, будет проблематично. Пока ребенку не исполнится 6 месяцев, большинство банков денежные средства не предоставляют. Однако женщина не обязана сообщать финансовой организации информацию о выходе в декрет.

Дополнительно могут выдвигаться требования к наличию регистрации. Необходима постоянная прописка в регионе присутствия банка. Временная регистрация не подойдёт. Автомобиль делает человека мобильным. В случае несвоевременного погашения задолженности, у банка могут возникнуть сложности с поиском должника.

Что такое автокредит — его виды, особенности и требования к заемщикам

Автокредит — это целевой кредит для физических лиц на покупку легковых и грузовых машин, автобусов, спецтехники и прочих категорий транспорта с последующей передачей в обеспечительный залог. Это направление кредитования предполагает использование объекта залоговых отношений в коммерческих и «домашних» целях и считается выгодным способом кредитования.

.

Признаки и особенности

  • предназначен только для граждан;
  • продавец — профильная компания-дилер (юридическое лицо);
  • передача купленного авто в залог банку, как гарантия возврата долга;
  • средства автокредита направляются на приобретение машины.
  • Выплата первого аванса по автокредиту за счет собственных денег заёмщика. Кредит «покрывает» не всю стоимость объекта, а его часть. Существуют льготные программы автокредитования, предполагающие отсутствие указанного платежа;
  • Объект, купленный на деньги банка по стандартному автокредитованию, не эксплуатируется, как инструмент производства или коммерческой деятельности. Для приобретения авто в указанных целях применяется коммерческое автокредитование ;
  • Обязательное КАСКО , страхующее от рисков исчезновения или удешевления предмета, вызванных кражей, конструктивным разрушением, повреждением, преждевременным износом. Некоторые программы автокредитования не обязывают владельца страховать объект покупки, но данные случаи не носят общепринятый характер;
  • Передача средств не самому заёмщику, а юридическому лицу, передавшему права собственности. Ответственность за передачу автомобиля покупателю и переход к покупателю статуса хозяина несет реализатор;
  • Частое несоответствие рекламируемых процентных ставок с фактическими , в действительности последние представлены в более высоких показателях;

В банковской практике существует два вида автокредитов:

В основе разделения автокредитов на виды лежит уровень и характер риска, который несет залогодержатель в процессе возврата долга, поэтому банки устанавливают различные условия займов.

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

Что выбрать

Наиболее популярными среди россиян банками считаются:

  1. Сбербанк – от 11% годовых, размер 10 млн. руб.;
  2. Восточный Экспресс Банк – 19% годовых, максимальная сумма – до 1 млн. руб.;
  3. ВТБ-24 – 17,9% годовых, максимальный размер до 1 млн.руб.;
  4. Райффайзен Банк – 6,4-14% годовых, стоимость автокредита – от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб;
  5. Фольксваген Банк РУС – 13,1% годовых, размер займа – от 1,5 до 8 млн. руб.;
  6. БМВ Банк – от 7% до 14% годовых, сумма оговаривается индивидуально;
  7. Тойота Банк – 10,8%-13,8% годовых, максимальный размер автокредита – до 80% от стоимости транспортного средства;
  8. Абсолют Банк – 11,5%-15% годовых, ссуда предоставляется до 4 млн. руб.

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.
  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Случаи отказа

Банки отказывают в выдаче автокредита в случаях:

  1. низкой платежеспособности или отсутствия документов, подтверждающих доход, если таковые обязательны;
  2. когда автомобиль иностранной сборки произведен более 10 лет назад;
  3. когда автомобиль российской сборки произведен более 5 лет назад;
  4. низкой стоимости предмета залога или его неликвидности в силу износа, повреждений, невостребованной марки и др.;
  5. отказа страховой компании в оформлении полиса КАСКО;
  6. нехватки требуемых документов.

Требования к заёмщикам

К лицам, желающим получить автокредит по классической схеме, банки предъявляют следующие требования:

  • Официальный доход и трудоустройство, подтвержденные справками от работодателя, декларациями для ИП, трудовой книжкой или выпиской из приказа о приеме на работу. Исключение – сделка по двум документам, когда подтверждение заработка не требуется;
  • Письменное, нотариально удостоверенное согласие второго супруга, при его наличии, на сделку и передачу ее объекта в залог;
  • Право собственности на транспортное средство сохраняется за кредитором до погашения всей стоимости автокредита;
  • Оригинал технического паспорта хранится в банке на весь срок действия сделки. Заёмщик при эксплуатации авто пользуется копией;
  • Положительная кредитная история по кредитам и займам в прошлом и отсутствие долгов по любым финансовым обязательствам;
  • Минимальный общий трудовой стаж 24 месяца. На момент обращения в банк непрерывный стаж заёмщика должен быть не менее 1 года;
  • Гражданство Российской Федерации. Иностранцы и лица без гражданства имеют право на автокредитование, но со значительно меньшей суммой и более жесткими условиями;
  • Возрастной ценз – 20 — 60 лет;
  • Постоянная регистрация по месту нахождения кредитора. Некоторые банки отступают от этого требования и кредитуют жителей других регионов;
Читать еще:  В Эстонию на машине из Москвы

Требования к автомобилю

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

Плюсы и минусы автокредитования

Достоинства и недостатки автокредитов происходят из одних и тех же параметров, которые различаются в зависимости от банка и вида финансирования.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Что такое автокредитование и какие условия получения?

Автокредит позволяет упростить покупку автомобиля. Предложение дает возможность начать использовать машину сразу же, а заплатить за нее позднее. Автокредитование расширяет спектр доступных к покупке машин и снижает единовременную нагрузку на бюджет. Предложение сильно отличается от стандартного потребительского кредитования. Автокредит требует наличия залога, оформление страховки и присутствие существенных ограничений на распоряжение машиной с юридической точки зрения.

Что такое автокредит?

Автокредит — целевое предоставление денежных средств в долг под проценты на покупку транспортного средства. Выделенную сумму нельзя потратить на иные цели. Банк перечисляет деньги автосалону, в котором приобретается машина. Запрашиваемая сумма на руки не выдается.

Взаимодействие между банком и заемщиком регулирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите”. Нормативно-правовой акт отражает условия, которые должны содержаться в договоре, а также фиксирует особенности его заключения. В соответствии с нормой происходит разрешение споров и применяются меры, если гражданин нарушил сроки возврата основной суммы задолженности или уплаты процентов автокредита.

Автокредит предполагает наличие залога. Им выступает приобретаемый автомобиль. Это приводит к наложению ряда ограничений на возможность распоряжения транспортным средством.

Пока заемщик не произведет полный расчет с финансовой организацией, он не сможет:

  • продать машину;
  • подарить транспортное средство;
  • использовать автомобиль в качестве залога по другому кредитному
    договору.

Автомобиль в обязательном порядке должен быть застрахован. Заемщику предстоит приобрести ОСАГО и КАСКО на весь период погашения задолженности. Это повышает стоимость автокредита. Существуют предложения, позволяющие отказаться от покупки КАСКО. Однако такие услуги обычно предполагают повышение процентной ставки автокредита.

Покупка подержанного автомобиля в кредит также возможна. Однако действие удастся осуществить только в автосалоне. Автокредит на покупку транспортного средства у частного лица предоставляется крайне редко и требует соблюдения большого количества формальностей. Продавец должен быть готов пойти навстречу потенциальному заемщику и посетить вместе с ним банк, а также предоставить ряд дополнительных документов на автомобиль.

Отличие автокредита от потребительского кредита

На первый взгляд автокредит очень похож на стандартное потребительское предложение. На деле услуги сильно отличаются друг от друга. Разница состоит в следующем:

  1. Срок возврата денежных средств. Обычно потребительский кредит нужно вернуть в течение 1-3 лет. Иногда период может быть продлен до 5 лет. Максимальный срок автокредитования доходит до 10 лет.
  2. Размер доступной суммы. Сегодня существуют потребительские кредиты, предполагающие получение до одного миллиона руб, не более. Однако значение показателя всё равно будет ниже, чем доступный лимит по автокредиту. Финансовая организация может выдать до 10 млн руб.
  3. Цель предоставления денежных средств. При помощи потребительского кредита удастся приобрести любую вещь. Деньги выдаются наличными или зачисляются на счет заемщика. Клиент может потратить их по своему усмотрению. Получение автокредита предполагает целевое использование денежных средств. Банк самостоятельно перечислит их на счет продавца.
  4. Потребность в первоначальном взносе. Обычно потребительский кредит предоставляется без стартового платежа. Достаточно лишь документального подтверждения факта платежеспособности, и наличия места официального трудоустройства. Автокредит предполагает предоставление большого количества
    денежных средств. По этой причине заемщик должен продемонстрировать фактическую платежеспособность. Он обязан предоставить первоначальный взнос. Стартовый платеж представляет собой уплату части денежных средств от стоимости автомобиля.

В законе не фиксируются различия между кредитами. Разница вытекает из заключаемого с банком договора.

Плюсы и минусы автокредита

Использование любой банковской услуги связано с положительными и отрицательными особенностями. К плюсам автокредита можно отнести:

Недостатков у предложения также много. Взяв автокредит, человек столкнется со следующими минусами:

  • приобретенный автомобиль будет выступать в качестве залога;
  • заемщик не сможет полноправно распоряжаться имуществом до полного
    раскрытия обязательств перед финансовой организацией;
  • к потенциальному заемщику предъявляются высокие требования;
  • присутствует потребность в приобретении полиса КАСКО, что
    существенно повышает итоговую стоимость автокредита;
  • для студентов и пенсионеров процентная ставка по кредиту
    существенно завышена;
  • из-за длительного периода расчета переплата будет существенной.

Условия на получение

Условия получения автокредита устанавливает банк. Процедура осуществляется с учетом требований ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года. Условия автокредита различаются в зависимости от его вида. Средняя процентная ставка по предложению составляет порядка 15% годовых. Размер доступной суммы обычно не превышает 5 млн руб. Из правила возможны исключения. Гражданину предстоит заплатить первоначальный взнос. Его величина составляет 10% от стоимости авто.

Сотрудничество осуществляется с гражданами, достигшими 21 года. На момент возврата кредита заемщик должен быть младше 65 лет. Сроки могут различаться в зависимости от банка. Финансовые организации сотрудничают только с гражданами РФ. Претендент на получение денежных средств должен быть официально трудоустроен.

Дополнительно предстоит предоставить два и более контактных телефона для оперативной связи. Выдвигаются и требования к стажу. Если гражданин хочет купить новую машину, он должен проработать минимум 4 месяца на последнем месте осуществления трудовой деятельности. Для подержанного авто значение показателя повышается до 6 месяцев.

Виды автокредитования

Разновидностей автокредита много. По цели использования приобретаемого транспортного средства их делят на стандартные и коммерческие. В первой ситуации машина приобретается для собственного использованная. Деньги даются на легковой автомобиль.

Коммерческий автокредит предоставляется предпринимателям для приобретения авто для дальнейшего использования в бизнесе. Обычно услуга позволяет приобрести спецтехнику или грузовые машины. Не стоит путать услугу с лизингом. С первого дня транспортное средство переходит в собственность коммерческого лица. Обычным гражданам такая услуга не предоставляется.

Градация может быть осуществлена по автомобилям, на которые запрашиваются денежные средства. Выделяют следующие виды автокредита:

  1. На новую легковую машину. С помощью предложения гражданин сможет приобрести транспортное средство без пробега в автосалоне.
  2. На подержанную легковую машину. Деньги предоставляются на покупку транспортного средства на вторичном рынке.
  3. На грузовой автомобиль. Банк выдает средства на приобретение транспорта для перевозки груза.

Периодически финансовые организации обновляют линейку действующих предложений по автокредитованию. Основными видами программ выступают:

  1. Классический автокредит. Это самое распространённое предложение. Услуга позволяет приобрести новый автомобиль в автосалоне. Предложение отличается относительно небольшой процентной ставкой, длительным сроком кредитования и высоким кредитным лимитом. Однако приобрести автомобиль удастся только в автосалоне. Дополнительно потребуется предоставить первоначальный взнос и стартовый платеж.
  2. Экспресс автокредит. Услуга отличается высокой скоростью оформления и небольшим пакетом документации. Ставки по предложению не сильно отличаются от стандартных. Однако в процессе оформления может потребоваться уплата дополнительной комиссии. Ее размер может выходить до 6% в год от стоимости автомобиля. Комиссию необходимо вносить в течение всего периода закрытия обязательность.
  3. Trade-in. Популярность программы повышается. Услуга предоставлена для владельцев автомобилей не старше 5 лет. Салон приобретает машину клиента. Денежные средства направляются в качестве первоначального взноса по автокредиту. Оставшуюся сумму предоставляет банк. Покупателю не придётся самостоятельно искать лицо, готовое приобрести старый автомобиль. Однако стоимость транспортного средства обозначает автосалон. Она может быть значительно ниже рыночной стоимости транспортного средства.
  4. Льготное кредитование. Услуга позволяет снизить размер процентной ставки. Она предоставляется в рамках госпрограммы. Предложение дает возможность сэкономить, но существенно ограничивает список доступных к покупке машин.
  5. Автокредит по двум документам. Услуга позволяет избавиться от необходимости в сборе большого количества справок. Предоставить нужно лишь два документа на выбор, одним из которых является паспорт. Заявка рассматривается быстро. Однако процентная ставка и первоначальный взнос будут существенно повышены.
  6. Автокредит без КАСКО. Услуга дает возможность воспользоваться программой без приобретения страховки. Произойдет повышение процентной ставки. Иногда стоимость услуги становится дороже классического предложения.
  7. Без стартового платежа. Гражданину не придется копить денежные средства для использования услуги. Однако запрашивается расширенный пакет документации и тщательно проверяется кредитная история заемщика. Услуга позволяет приобрести только новый автомобиль. Размер процентной ставки будет высоким.
  8. Беспроцентное автокредитование. Воспользовавшись схемой, гражданин должен будет погашать кредит не перед банком, а перед автосалоном. Автомобиль удастся приобрести без накрутки.
  9. На подержанный автомобиль. Б/у машины стоят дешевле. Однако на транспортное средство придется оформлять КАСКО. Дополнительно авто должно соответствовать требованиям банка.
  10. Buy-back. Оформление автокредита осуществляется по стандартной схеме. Клиент самостоятельно определяет размер платежа. Когда срок погашения кредита завершается, человек должен внести оставшуюся сумму. Обычно она составляет от 20 до 40% от цены машины.
Читать еще:  Как сделать ароматизатор в машину своими руками

Пример выгодного автокредита

Выгодный автокредит оценивается индивидуально. Обычно эксперты называют таковым стандартные предложения, позволяющие приобрести новую машину. Процентная ставка должна быть чуть ниже средней. К предложениям со слишком низкой переплатой стоит относиться настороженно. В них может присутствовать скрытая комиссия, способная увеличить стоимость автокредита в несколько раз.

Выгодный автокредит подразумевает внесение стартового платежа и оплату КАСКО. Отказ от них приведет к существенному повышению стоимости. Однако банк не должен ограничивать возможность выбора страховой компании. Это позволит заемщику сэкономить на покупке страховки.

Необходимые документы

Закон не устанавливает список документации, которую нужно предъявить в обязательном порядке при автокредитовании. Перечень бумаг определяет банк. Обычно необходимо предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • водительские права;
  • трудовую книжку;
  • СНИЛС;
  • военный билет, если воспользоваться услугой решил мужчина в
    возрасте до 27 лет.

Банк сохраняет за собой право запросить дополнительную документацию. Так, при оформлении автокредита может потребоваться и предоставление загранпаспорта или иного удостоверения личности. Присутствие отметки о поездке в другую страну в течение 12 месяцев может повысить шанс на принятие положительного решения.

Обязательна ли страховка при автокредитовании?

В статье 16 ФЗ №2300-1 от 7 февраля 1992 года “О защите прав потребителей” говорится, что продавец не имеет права навязывать дополнительные услуги покупателям. Правило действует и в отношении страховки. Ее покупка является добровольной. Однако закон не обязывал банк сообщать клиенту причину отказа в предоставлении денег в долг. На практике эту особенность используют для того, чтобы отказать заемщику в выдаче автокредита. Если человек откажется покупать страховку, заявку отклонят. Дополнительно существуют предложения, позволяющие избежать покупки КАСКО. Однако их использование отразится на размере процентной ставки. Она повесится на несколько пунктов.

Права заемщика на авто

Купив транспортное средство на деньги банка, человек становится собственником авто, однако машина будет находиться в обременении до полного погашения обязательств. Такие правила содержатся в кредитном договоре. Особенности владения предметом залога регулирует статья 338 ГК РФ. В соответствии с ней, имущество остается у залогодателя, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом гражданин может продолжать использовать имущество. Процесс осуществляется в соответствии с нормами статьи 346 ГК РФ. Однако накладывается запрет на осуществление ряда юридических действий. Имущество нельзя продать, передать третьему лицу или предоставить в качестве обеспечения по-новому кредиту. Обычно все ограничения по автокредиту фиксируются в договоре.

Права банка на авто

Когда подписан договор, банк становится залогодержателем переданного в качестве обеспечения имущества. Он имеет право истребовать автомобиль из чужого незаконного владения. Такое право зафиксировано статьей 347 ГК РФ. Если заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, на объект залога может быть направлено взыскание. Такое правило отражено в статье 348 ГК РФ. В этой ситуации машина будет реализована, а денежные средства направлены на закрытие задолженности по автокредиту. Оставшиеся денежные средства возвращаются владельцу имущества.

Нюансы

Существует ряд особенностей, о которых стоит помнить в процессе оформления автокредита. Так, воспользоваться услугой женщине, находящейся в декрете, будет проблематично. Пока ребенку не исполнится 6 месяцев, большинство банков денежные средства не предоставляют. Однако женщина не обязана сообщать финансовой организации информацию о выходе в декрет.

Дополнительно могут выдвигаться требования к наличию регистрации. Необходима постоянная прописка в регионе присутствия банка. Временная регистрация не подойдёт. Автомобиль делает человека мобильным. В случае несвоевременного погашения задолженности, у банка могут возникнуть сложности с поиском должника.

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17,1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76% Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро , а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector